Vous travaillez en Suisse et vivez à Pontarlier, Morteau, Maîche, Villers-le-Lac ou ailleurs dans le Haut-Doubs ? Votre épargne peut vous aider à acheter un bien, préparer votre retraite ou constituer un capital pour vos enfants. Encore faut-il savoir comment l’organiser.
Entre votre salaire en francs suisses, votre fiscalité et les placements déjà ouverts, il n’est pas toujours simple de choisir.
Chez Platinium Patrimoine, nous vous aidons à déterminer combien garder disponible, quelle somme investir et quelles solutions étudier pour vos projets.
Que faire de votre salaire suisse une fois les dépenses payées ?
Votre capacité d’épargne est un atout. Une organisation adaptée permet de la mettre au service de vos projets.
Sans organisation précise, l’épargne peut s’accumuler sur un compte courant, être répartie entre plusieurs placements choisis séparément ou rester trop longtemps sans véritable objectif.
Une stratégie patrimoniale commence généralement par trois niveaux :
- L’argent nécessaire aux dépenses courantes.
- Une réserve disponible pour les imprévus et les projets proches.
- Une épargne destinée aux projets de moyen et long terme.
Cette distinction permet ensuite de déterminer quelle somme peut être investie, pendant combien de temps et avec quel niveau de risque.
L’objectif n’est pas de placer tout votre argent, mais de faire travailler la part dont vous n’avez pas besoin immédiatement.
Faut-il garder son épargne en francs suisses ou la convertir en euros ?
Pour un frontalier, cette question revient régulièrement.
Vous percevez tout ou partie de vos revenus en francs suisses, mais vos dépenses et vos projets sont souvent réalisés en euros. Le taux de change peut donc influencer la valeur de votre épargne une fois convertie.
Il n’existe pas de réponse unique. La répartition peut notamment dépendre :
- de la devise de vos futurs projets ;
- de la date à laquelle vous aurez besoin de l’argent ;
- de votre épargne déjà détenue en euros ;
- de votre tolérance aux variations du taux de change ;
- des frais de conversion et de transfert.
Conserver une partie de son épargne en francs suisses peut répondre à certains objectifs. Pour d’autres projets, une conversion progressive peut être envisagée.
L’essentiel est de ne pas laisser le choix de la devise se faire uniquement par habitude.
Quels placements étudier lorsque l’on est frontalier suisse ?
Le statut de frontalier n’impose pas un placement particulier. Les solutions doivent être choisies en fonction de votre situation fiscale, de vos projets et de la durée pendant laquelle votre argent peut rester investi.
Plusieurs dispositifs français peuvent être étudiés.
L’assurance-vie
L’assurance-vie peut permettre de constituer une épargne à moyen ou long terme, avec différents supports d’investissement.
Elle peut notamment être utilisée pour préparer un projet, rechercher des revenus complémentaires ou organiser la transmission d’un capital. Les frais, les risques et la fiscalité dépendent du contrat et des supports sélectionnés.
Le plan d’épargne en actions
Le PEA permet d’investir sur les marchés financiers au moyen de titres et de fonds éligibles, notamment certains ETF.
Il peut présenter un intérêt pour vos projets de long terme, à condition de pouvoir supporter une baisse de sa valeur sans compromettre votre budget.
Le plan d’épargne retraite
Le PER permet de constituer progressivement une épargne pour la retraite. Les versements peuvent ouvrir droit à une déduction fiscale, sous conditions et dans les limites applicables.
Nous vous aidons à chiffrer l’économie réellement envisageable selon vos revenus français et suisses. Un plafond de déduction disponible ne garantit pas, à lui seul, une économie d’impôt.
L’épargne reste en principe immobilisée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus. La fiscalité lorsque vous récupérerez votre argent doit également être examinée.
L’immobilier
L’immobilier peut répondre à différents objectifs : constituer un patrimoine, préparer des revenus futurs ou acquérir sa résidence principale.
Dans le Haut-Doubs, un projet immobilier mérite notamment d’être étudié en tenant compte du prix d’acquisition, du financement, des charges, de la fiscalité et de la capacité à conserver une épargne disponible.
Le bon choix n’est pas nécessairement un placement unique. Il consiste souvent à répartir votre épargne entre plusieurs objectifs.
Comment préparer sa retraite lorsque l’on travaille en Suisse ?
La retraite d’un frontalier peut reposer sur plusieurs sources de revenus.
Vous pouvez avoir acquis des droits en France, en Suisse ou dans les deux pays. Le système suisse comprend notamment l’AVS et la prévoyance professionnelle, souvent appelée 2e pilier ou LPP.
Si vous avez travaillé en France et en Suisse, vous pouvez avoir des droits à retraite dans les deux pays. Les conditions de versement dépendent de chaque régime : vos retraites ne commenceront donc pas nécessairement à la même date. Source : Département fédéral des affaires étrangères.
Ces droits ne permettent cependant pas, à eux seuls, de savoir quel niveau de revenus vous conserverez à la retraite.
Pour y voir plus clair, il est utile d’examiner :
- vos relevés de prévoyance suisse ;
- vos éventuels droits acquis en France ;
- l’âge auquel vous envisagez de cesser votre activité ;
- les revenus dont vous souhaiterez disposer ;
- votre épargne et vos placements actuels ;
- vos crédits et vos futures dépenses.
Une épargne complémentaire peut ensuite être construite progressivement pour réduire l’écart entre vos revenus professionnels et vos ressources à la retraite.
Où un frontalier suisse paie-t-il ses impôts ?
Le lieu d’imposition de votre salaire dépend notamment du canton où vous travaillez et des conditions dans lesquelles vous exercez votre activité.
Dans les cantons de Vaud, de Neuchâtel ou du Jura, par exemple, votre salaire est en principe imposable en France si vous remplissez les conditions de l’accord frontalier. Dans d’autres situations, notamment à Genève, il est généralement imposé en Suisse.
Dans tous les cas, un résident fiscal français doit déclarer ses revenus de source française et étrangère. Les règles prévues entre les deux pays permettent ensuite de traiter la double imposition. Source : DGFiP.
Cette fiscalité peut aussi avoir des conséquences sur le choix des placements, la préparation de la retraite et l’organisation des revenus du foyer.
Pourquoi faire le point avec un conseiller en gestion de patrimoine à Pontarlier ?
Une stratégie patrimoniale ne consiste pas à juxtaposer une assurance-vie, un PER et quelques investissements.
Elle doit relier :
- votre situation en France et en Suisse ;
- vos revenus et votre capacité d’épargne ;
- vos projets immobiliers ;
- votre retraite ;
- votre fiscalité ;
- les besoins de votre famille ;
- la disponibilité souhaitée de votre argent.
Chez Platinium Patrimoine, nous commençons par examiner votre situation dans son ensemble. Nous vous aidons ensuite à déterminer les priorités, à comprendre les solutions envisageables et à organiser progressivement votre épargne.
Notre autonomie dans le choix des solutions signifie que nous n’appartenons pas à un réseau commercial imposant une gamme de produits. Nous pouvons étudier différentes possibilités en fonction de vos objectifs et de vos contraintes.
Cette autonomie de sélection ne qualifie pas le conseil d’indépendant au sens réglementaire. La nature du conseil, notre rémunération et les frais vous sont présentés avant tout engagement.
Votre salaire suisse peut-il mieux servir vos projets ?
Vous épargnez chaque mois, mais vous hésitez sur les décisions à prendre ? Vous possédez déjà des placements sans savoir s’ils correspondent toujours à vos besoins ?
Faisons le point sur votre situation et les possibilités à étudier.
Chez Platinium Patrimoine, nous vous aidons à définir vos priorités : conserver une réserve disponible, investir, préparer un achat immobilier ou compléter votre future retraite.
Nous vous accueillons dans notre point d’accueil de Pontarlier, à domicile ou à distance.
Pour préparer cet échange, réunissez votre dernier avis d’impôt, vos relevés de placements et votre certificat de prévoyance suisse.
Le premier rendez-vous est offert, confidentiel et sans engagement.
Faire le point sur mon épargne de frontalier
Les placements financiers peuvent présenter un risque de perte en capital. Les solutions étudiées dépendent de votre situation, de vos objectifs, de votre horizon et des règles fiscales applicables.
